Совершивший 23 мая этого года акт самосожжения из-за долга в размере 140 тысяч долларов перед зданием «Банка Республика» Мазахир Панахов скончался в июне. Аналогичный случай произошел в 2015 году с жителем Нахчыванской Автономной Республики Азербайджана Маликом Гусейновым.
Эксперты считают, что из-за проблем с растущими долгами банкам, тенденция, когда человек выход из создавшейся ситуации видит в совершении суицида, продолжится.
Согласно обнародованной Центральным Банком Азербайджана статистике на 1 марта текущего года, доля проблемных
кредитов
в общем кредитном портфеле достигла 9,8%. По мнению независимых экспертов, обнародованные цифры о проблемных кредитах не соответствуют реалиям, а точнее, занижены. По данным международного рейтингового агентства Moody’s Investors Service, в начале 2017 года доля проблемных кредитов составляла 25% общего объема выданных кредитов в Азербайджане. При этом, по международным стандартам, доля проблемных кредитов (с просрочкой в 90 дней) в общем объеме выданных кредитов на уровне 7 процентов считается критическим пределом.
Мейдан ТВ обратился на улицах столицы к гражданам с вопросом «Есть ли у вас кредиты и как вы их выплачиваете?»
Страхуется или жизнь гражданина, или залог
Семья Гюнель Гасановой в 2014 году взяла из банка жилищный кредит примерно в 3000 долларов. Они вовремя оплачивали счета по кредиту, но в 2015 году глава семьи заболел, потерял трудоспособность и вышел на пенсию по инвалидности первой группы. После этого семья не смогла оплачивать кредит. И несмотря на то, что этот кредит был застрахован, и в договоре было написано, что «если лицо, получившее кредит скончается или заработает инвалидность первой или второй группы, то кредитное обязательство оплачивается страховой компанией», страховая компания отказалась выплачивать кредит. В настоящее время дело рассматривается в суде.
Суд первой инстанции выиграл истец — «Bank of Baku», после чего семья обратилась в апелляционный суд. Они намерены довести дело до Европейского суда по правам человека.
По словам эксперта Акрама Гасанова, в Азербайджане не существует практики страхования денежных кредитов. Страхуется не сам кредит, а залог или жизнь клиента: «Страховка, которую предлагают азербайджанским гражданам, получающим кредит в банке, будет состоять или из страховки предоставленного залога или страховки его жизни. А клиент будет уверен, что он застраховал сумму, которую взял в кредит. В долгосрочных ипотечных кредитах тоже в основном страхуется жизнь гражданина. Только в том случае, если за страховое время человек, получивший кредит скончался, страховая компания берет на себя обязательство выплачивать кредит. Нет такого понятия, как гражданин не может выплачивать кредит, и страховая компания берет на себя это обязательство. Под вопросом еще и то, будет ли вообще работать страховка жизни. Дело в том, что страховые компании разрабатывают договора таким образом, чтобы потом можно было бы применить разного рода хитрости».
Работа коллекторов не регулируется законодательством
Как говорит эксперт-экономист Тогрул Машаллы, в азербайджанском законодательстве нет статей связанных с деятельностью коллекторов:
«Главной работой коллекторов за рубежом является возвращение проблемных кредитов законным путем. С этой целью они или оказывают банку такую услугу и получают вознаграждение за свои труды, или берут на себя эти кредиты и тогда проценты превращаются в их прибыль. Но в Азербайджане за неимением соответствующего законодательства существуют только компании, которые предлагают такие услуги».
Другими словами, это обычные предприниматели без специальных статусов или прав. Поэтому они и вынуждены в своей деятельности основываться на самое обычное законодательство для предпринимателей. С начала 2016 года до сегодняшнего дня в Антиколлектор (организация, оказывающая услуги тем, у кого есть проблемные кредиты в банках – прим. автора) обратились более 4 тысяч человек. В организации сообщили что, основной массе тех, кто обратился с жалобой просто дали советы. Примерно сто обращений дошли до суда. Некоторые же за неимением средств так и не смогли обратиться в суд.
По утверждению экспертов, одной из причин не обращения граждан в суды является также неверие в судебную систему, поскольку они не особо знакомы с законами и не знают свои права, банки всегда оказываются сильной стороной.
«Самым важным вопросом, стоящим перед государством в этом направлении — это проверки в банках. Должно быть выявлено, кому и под какими условиями были выданы проблемные кредиты. Должно быть ясно, какая часть проблемных кредитов принадлежит предпринимателям, а какая — простым гражданам, взявшим потребительский кредит», — говорит Акрам Гасанов.
По его словам, доля граждан в проблемных кредитах очень мала: «Объем проблемных кредитов, принадлежащих простым гражданам, составляет 20-30 процентов от общей суммы, другая часть – 70-80 процентов, и если сказать коротко, это средства, украденные у банка. Государство должно выявить первоисточник кредитов выданных без залога, без обеспечения и с низким процентом и найти пути возвращения их в банк».
Если у тебя нет дома и работы, заяви о банкротстве
До 2015 года граждане Азербайджана не могли получить официальную бумагу о банкротстве, если не занимались предпринимательством. Теперь, после поправки в законодательство любой гражданин может обратиться в суд и заявить о банкротстве. Эксперты по экономике говорят, что обанкротившийся гражданин автоматически освобождается от уплаты долгов. Но, в случае с банковскими кредитами ситуация немного сложнее. Тут существует такое понятие, как поручитель. Если гражданин обанкротился, то долг обязан выплачивать поручитель. Конечно, если тот тоже не обанкротился.
Предложенный в Милли Меджлис законопроект «ждет своего часа» еще с 2014 года
В 2014 году азербайджанские и немецкие эксперты подготовили и представили в парламент законопроект о банковских кредитах. По предположениям экспертов, сколько бы банки не пытались чинить препятствия принятию данного закона, к концу 2017 года документ может быть принят. В документе приняты во внимание пробелы в законодательстве, недостатки в банковских договорах, обязанности сторон до мельчайших подробностей.
Также
741 статья
Гражданского кодекса Азербайджана гласит, что процент по банковским кредитам должен оплачиваться раз в год. В Азербайджане же банки начисляют процент каждый месяц, и если оплата кредита задерживается, то добавляют к процентам и штраф, а с оплаченной суммы первым делом вычитывают процент и штраф. Так указано во всех договорах. Таким вот образом происходит нарушение закона. Но, последние судебные разбирательства показывают, что суды во всех случаях ликвидируют штрафы и обязуют гражданина выплачивать только долг. Эксперты считают, что в таком случае гражданин не должен вносить оплату, пока не решится вопрос о сокращении либо ликвидации процентов и штрафов.
Опыт других стран
«Очень важно, чтобы правительство вмешалось в эту проблему, в этот процесс. После начала глобального кризиса в России было принято специальное постановление Кабинета министров по проблемным кредитам, согласно которому была применена 5-летняя льготная отсрочка гражданам для выплаты проблемных кредитов. Практически, было приостановлено начисление процентов тем, кто был не в состоянии вернуть кредит. К сожалению, в Азербайджане наблюдается обратная картина.
Во всем мире эта область обычно регулируется законодательством. К примеру, в США (и в Канаде) законодательство регулирует даже время, метод разговора и другие нюансы звонков со стороны коллектора. В некоторых странах даже срок имеет значение. Только после 2 лет неуплаты долга коллектор может впрямую обратиться к должнику и т.д. Несмотря на то, что до недавнего времени в России эта область не регулировалась, соответствующие законы уже приняты. Закон был принят в 2016 году после появления проблем. Законом в основном регулируются отношения между должником и коллектором и одновременно ограничиваются права коллектора».
